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El único servicio financiero en 25% de los municipios de México

• Mayores clientes de APP de préstamos están en Oaxaca, Puebla, Yucatán, Chiapas y Veracruz.

Zonas rurales y de extrema pobreza en México carecen de sucursales bancarias, por lo que su única opción son las Apps, dijo Liliana Silva, especialista en finanzas personales de la Fintech Cash Cash Préstamos.
Según Silva, además de la población no bancarizada en el país, el auge de la digitalización de servicios financieros es porque el 25% de los municipios del país, más de 600 poblaciones, no tenían sucursales o corresponsales en 2020 y a raíz de la pandemia mundial de Covid-19 se cerraron mil sucursales en los últimos dos años México.
“La falta de infraestructura financiera ocurrió principalmente en zonas rurales de difícil acceso, en municipios pequeños por tamaño de su población o indígenas, y con altos porcentajes de población en situación de pobreza, ubicados en Oaxaca, Puebla, Yucatán, Chiapas y Veracruz”, mencionó la representante de Cash Cash Préstamos.


Silva aseguró que es precisamente en esas entidades donde registran mayor número de usuarios las Fintech de créditos personales. “Asumimos que son la única opción de muchas poblaciones en las que incluso se dificulta el acceso a servicios básicos como clínicas de salud, hospitales y escuelas”, comentó Silva.
Vale mencionar que México ocupa el segundo lugar en Latinoamérica en crecimiento de las Fintech después de Brasil. “El uso de aplicaciones financieras en México presenta un despliegue significativo durante los últimos dos años. Tan solo del 2017 al 2019, tuvo un incremento del 145%, lo que significó que en el último año se descargaran 81 millones de apps tanto para los sistemas operativos iOS como para Android”, comentó Silva.
La industria de servicios financieros en general, se transforma notablemente según la vocera de la Fintech Cash Cash Préstamos. Ella asegura que las fintechs son competidores cada vez más sofisticados, aunque los bancos también crean ya espacios de innovación interna y abren sus propias fintechs, incluso existen algunas alianzas entre la banca y las fintechs.
Sin embargo, “la tecnología financiera es una opción para usuarios de localidades lejanas, abandonadas y pobres”, concluyó Silva.

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Vivir endeudados

  • Crecen las cadenas de créditos en México o préstamos tras préstamos para pagar deudas

Para pagar deudas contraídas con antelación, el 41% de los trabajadores emplea del 20 al 50% del salario. Y esto, aunado al 48% de personas en pobreza laboral o incapacidad de cubrir los costes de la canasta básica, genera “cadenas de préstamos” o deudas para cubrir préstamos, dice Liliana Silva, experta en finanzas personales de la Fintech Cash Cash Préstamos.
Ella asegura que entre los trabajadores informales el problema se recrudece: sabemos que el 75% de los trabajadores llega sin dinero a la fecha de pago, pero quienes no tienen un sueldo asegurado, los trabajadores informales, “también alimentan las cadenas de préstamos a través de solicitudes a familiares y amigos, casas de empeño, cajas de ahorro y APPs diversas”, asegura Silva.
Aunque asumimos que la mayoría de las personas obtiene sus créditos de las tarjetas bancarias, y nos preocupa que se destinen estos instrumentos al gasto corriente y no a adquirir bienes durables, “rara vez pensamos en el infierno en que vive el 60% de la población económicamente activa que se desempeña en empleos informales, carentes de seguridad social y exclusión financiera”, remarca la representante de Cash Cash Préstamos.
A la par, ella asegura que en el país 14.7 millones de personas necesitan empleo.
En sí, vivos en un país de endeudados, la inflación se combate con crédito. El préstamo no es una válvula de escape a los grandes problemas, sino signo inequívoco de pobreza, menciona Silva.
Ante esto, la digitalización representa una herramienta de democratización crediticia. Las Fintech son una solución para la población no bancarizada y aquella que se desarrolla en la economía informal, menciona la experta en finanzas personales.
México es un país con gran potencial de crecimiento para las Fintech en América Latina y vemos como se populariza el uso de las APP de préstamos inmediatos entre distintos grupos poblacionales, como los baby boomers, dice Silva.
Las cantidades de dinero más demandadas a las Fintech son las menores a cinco mil pesos, lo que nos permite inferir que se trata de solicitudes para solventar gasto corriente personal y de microempresas o autoempleo, concluye la vocera de Cash Cash Préstamos.

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Aumentan solicitudes de préstamos inmediatos 70% después de vacaciones

Viajeros rebasan hasta en una tercera parte el presupuesto previsto

El regreso vacacional representa un incremento del 70% en las solicitudes de créditos inmediatos a las Fintech, lo que desmitifica que los créditos “botiquín” sólo se emplean para cubrir necesidades básicas o adecuar la casa como oficina por teletrabajo o la modalidad híbrida, asegura Liliana Silva, experta en finanzas personales de Cash Cash Préstamos.

Para la experta, los días de asueto, “puentes” y vacaciones representan momentos idóneos de desbalance presupuestal, sobre todo en personas con menos de tres ingresos mínimos. “Asumen que se debe disfrutar el momento y se salen del presupuesto programado. Al regresar a los horarios laborales y de actividades normales, encuentran que los gastos por impulso acabaron sus previsiones y deben afrontar gastos cotidianos de movilidad y alimentos fuera de cada”.

El 60% de los vacacionistas no elaboran un presupuesto y aquellos que si lo hacen aumentan el gasto previsto hasta en 33%, dice Silva.

Así, hasta dos semanas después de periodos vacacionales, como Semana Santa, “vemos casi duplicar las solicitudes de créditos menores de cinco mil pesos”. En efecto se trata de emergencias para sobrevivir l próximo pago de quincena o afrontar gastos operativos en el caso de mipymes, menciona Silva.

Visitas a casas de familiares y amigos son el destino predilecto en periodos vacacionales, en los que el 60% lo hace acompañado de familia y el 30% con su pareja. El 5% con amigos, 3% solo y 2% opta por dos o más de estas modalidades, mencionó Silva.

“Quienes deciden no salir optan por visitar algunos lugares lúdicos como parques de diversiones, conciertos o restaurantes. No permanecen a salvo de  gastos no anticipados”, comenta la vocera de Cash Cash Préstamos.

Curiosamente, el aumento de solicitudes de préstamos inmediatos antes del periodo de asueto sólo aumenta de 13 a 20%, los gastos más fuertes vienen después, cuando las solicitudes a las Fintech se disparan al 70%, comentó Silva.

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Fintech, la revolución silenciosa

*Abarcan desde la gestión de la riqueza a los préstamos personales

Las empresas de tecnología financiera modifican radicalmente la industria de las finanzas. La gestión de la riqueza y los activos, banca mayorista, mercados de capitales, regulación y riesgo e, incluso, la financiación del comercio y los préstamos, son algunas áreas más en las que incursionan exitosamente las fintech en México, dice Liliana Silva, Experta en finanzas personales de la Fintech Cash Cash Préstamos.

“A medida que  las empresas de tecnología financiera ganan participación de mercado, también destacan las debilidades de las instituciones tradicionales. Las deficiencias no se restringen a la experiencia de los usuarios digitales, sino en toda la eficiencia operativa”, advierte Silva.

Ante esto, es recomendable que las compañías financieras tradicionales reaccionen y compren de una Fintech, de las que existen 615 en México, se asocien con ella, inviertan, se transformen, construyan una empresa de tecnología financiera, le brinden servicios o de plano la ignoren. “En cualquier caso lo mejor es optar por una combinación de estas acciones”, dice la especialista en finanzas.

Así, las fusiones y adquisiciones estratégicas pueden impulsar el crecimiento, por lo que conviene intentar la compra de una fintech incluso cuando el valor es alto, sobre todo en las firmas más exitosas y grandes, comenta la vocera de Cash Cash Préstamos.

Los principales elementos para considerar comprar la Fintech son su tracción o base de clientes y libro de préstamos, la tecnología o experiencia del usuario, sistema central y capacidad avanzada de datos y el talento que reúne ingeniería, gestión de productos y liderazgo ejecutivo.

Ahora, otra solución, es una asociación cuidadosamente diseñada para permitir un tiempo de comercialización más rápido y una implementación rentable que logre nuevos clientes o mejore  los procesos de back-office, refiere la directiva.

Invertir en empresas Fintech, por otra parte, es una forma de aprender más sobre ellas mientras optar por la transformación digital es un proceso difícil pero necesario para la mayoría de las instituciones financieras establecidas. “Para ello conviene rediseñar la infraestructura central para que sea más modular y dinámica, impulsar un nuevo modelo operativo ágil y actualizar la tecnología y las habilidades de la fuerza laboral”, recomienda Silva.

Si se opta por construir una fintech se deberá combinar la agilidad, velocidad y talento de una nueva empresa con el aprovechamiento de activos existentes como clientes, distribución o infraestructura, remarca ella.

Algunas instituciones financieras pueden encontrar su ventaja competitiva en la creación de tecnología y operaciones eficientes y a gran escala para permitir que otros integren los servicios financieros en las experiencias de sus clientes, menciona.

Por otra parte, las empresas deben priorizar dónde deben enfocarse y saber cuándo deben prestar atención y cuándo evitar la distracción de los disruptores, remarca la representante de la Fintech Cash Cash Préstamos.

Silva aseguró que las Fintech llegaron para quedarse y cada vez más veremos su evolución y posicionamiento en el mercado mexicano.

 

 

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Problemas económicos, segunda causa de estrés en México

  • Afecta a personas con pobreza laboral, el 39.4% de la PEA

La educación financiera puede paliar en gran medida el estrés económico que enfrentan quienes padecen pobreza laboral, es decir el 39.4% de la población económicamente activa, asegura Edgar Schwartz, director de Solventium, reparadora de crédito mexicana.
De acuerdo al directivo, el estrés económico se disparó durante la pandemia mundial de Covid-19 porque este hecho representó enfrentarnos a situaciones novedosas, incremento de problemas financieros, discusiones en las que se ven implicadas las finanzas y presión porque no conseguimos préstamos o se acerca más el día de pago, dice el director de Solventium.
En este momento, el 39% de las personas mayores de edad enfrentan estrés financiero por dos años de pandemia que no acaba de terminar y su enorme impacto económico en nuestras vidas. A la par “hay un aumento en los precios de los productos que consumimos y la reactivación es insuficiente para alcanzar los niveles previos a la contingencia”, comenta Schwarts.
Tener información sobre la gestión de la deuda, crear ahorros de emergencia y diversificar riesgos “disminuye al menos en una tercera parte el estrés económico y puede aumentar la felicidad general”, menciona el vocero de Solventium y remite a diferentes estudios del Centro Mundial de Excelencia en Educación Financiera donde encontraron que un bajo nivel de educación financiera contribuye al estrés y la ansiedad.
Al mismo tiempo, el representante de Solventium aseguró que las personas con mayores ingresos que tenían un asesor económico eran casi tres veces más felices en comparación con quienes administraban sus propios recursos.
El estrés económico es la segunda causa de estrés en México y se relaciona con problemas cognitivos como olvido, distracción y falta de atención, pero también con alteraciones gastrointestinales, afecciones en piel y cabello y pérdida de deseo sexual. “Especialistas de la Clínica Mayo lo consideran un factor crucial en el ausentismo laboral y accidentes en el trabajo”, refirió el directivo.
Así, “cuando nos enfocamos a reparar el crédito y negociar una considerable disminución del adeudo de nuestros clientes, detectamos la importancia de brindarles educación financiera”, aseguró Schwartz.
Para ello se emplean asesorías personalizadas y se generan talleres en los que se aprende a generar un balance de nuestras finanzas, porque ahí podemos detectar la mala administración de nuestros recursos y los gastos invisibles que efectuamos y que disminuyen sensiblemente nuestro presupuesto.
Asimismo, es crucial buscar asesoría. Esto no sólo nos genera mayor certeza en ingresos, gastos e inversiones, sino que nos permite desvelar oportunidades con figuras nuevas de inversión y financiamiento, idóneas para cada estilo de vida y presupuesto.
“Más allá de disminuir el estrés económico, la educación financiera permite emprendimientos efectivos y mayor rentabilidad”, concluyó el director de Solventium.

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Empeño: la espiral del horror

  • Depreciación de las prendas empeñadas.

Cuando uno de los 10 millones de mexicanos que no tienen acceso a servicios financieros requieren recursos inmediatos, pueden optar por el empeño, cuyos intereses son más elevados respecto a los bancos.

“Ese es sólo el comienzo. La valuación de la prenda tiene importantes depreciaciones y se cobra a mayor tasa, no sólo de dos o tres veces el valor del préstamo, como ocurre con un bien inmueble”, comenta Liliana Silva, especialista en finanzas personales de la Fintech Cash Cash Préstamos.

Ahora, pese al alto interés y depreciación de la prenda, el empeño es la solución más popular entre los mexicanos no bancarizados “sólo después de los préstamos de familia y amigos”, asegura Silva, quien menciona que se recurre a esta opción en 35.5% de los casos.

Pero hay muchas razones más considerar una espiral de horror la casa de empeño. “Se trata de una opción donde abusiva donde tratan de limitar el margen de liquidez del usuario y tienen tasas de interés altas”, dice la experta en finanzas y recomienda comparar opciones antes de empeñar.

“Algunas casas de empeño manejan tasas muy elevadas y los usuarios desconocen el porcentaje de avalúo que les prestan. Es obligación de la casa de empeño informar claramente a los usuarios antes de firmar el contrato”, refiere la representante de la Fintech Cash Cash Préstamos.

En general, la casa de empeño lucra con la ignorancia de información clave, menciona Silva. Por ejemplo, pocos usuarios saben que en caso de no recuperar una prenda y que ésta sea vendida, la casa de empeño debe devolver la diferencia entre el valor de venta y el costo de la pertenencia. “Tampoco saben datos sobre el refrendo o a cuántas renovaciones tienen derecho y el aumento del plazo establecido para recuperar la prenda”, comenta la vocera de la Fintech.

Asimismo, “quienes acuden a las casas de empeño olvidan dos cosasa fundamentales: calcular el Costo Anual Total (CAT) y verificar que el contrato tenga el número de registro otorgado por la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) y la fecha en que se autorizó”, dice Silva.

Existen otros peligros en las casas de empeño, dice Liliana Silva, como “caer” en una casa de empeño que admite objetos robados.

Durante la pandemia, las operaciones en las casas de empeño sólo disminuyeron 15%, por lo que se posicionan como uno de los grandes sectores ganadores con un estimado de 50 millones de operaciones en todo el 2021. “Lo que evidencia la alta demanda de efectivo inmediato en el país”, dice la vocera de la Fintech Cash Cash Préstamos.

Según Silva, durante la pandemia los principales préstamos se destinaban a la compra de medicamentos y pago de honorarios médicos, seguido de pagos de insumos básicos del hogar como pagos de agua y luz y en tercer término la compra de comestibles.

En cuanto a las personas morales “que representan el 60% de los usuarios de las casas de empñeo, los préstamos son esencialmente para capital de trabajo, es decir, insumos y sueldos esencialmente”, mencionó la voceraa de Cash Cash Préstamos.

En cuanto a los artículos que más se emplean como objetos prendarios, la experta en finanzas enumera relojes, joyas, electrodomésticos, aparatos de sonidos y cine en casa seguidos de videojuegos y computadoras. Obras de arte, como pinturas y esculturas, así como mobiliario, cada vez es menor según Silva.

Por lo pronto, el 80% de quienes empeñan tratarán de recuperar sus prendas, una cifra mantenida en el mercado en los últimos 10 años, lo que patentiza que no es que quieran perder bienes, sino que los usuarios necesitan con urgencia liquidez, reflexiona la experta en finanzas.